【金融知恵袋】借金減額のからくりは？仕組み・デメリットとメリット

2024年3月6日2024年3月8日

借金減額のからくりは、法律に基づく手続きを通じて、債務者の返済負担を軽減し、経済的再生を目指すための制度です。主な方法には、任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産があり、それぞれの状況に応じた最適な解決策が選択されます。

この手続きを利用することで、返済が困難な高額な借金を抱える人、収入減少や失業により返済能力が低下した人、複数の金融機関から借入れがある人など、様々な債務者が経済的な負担を軽減し、新たな人生をスタートすることができます。

借金減額のからくりとは

借金減額が可能な理由

借金減額が可能な主な理由は、法律に基づく手続きを通じて、債務者が抱える負担を軽減し、再生を支援する仕組みが整っているためです。

これには、返済不能に陥った債務者を救済し、経済活動に再び参加させることが目的とされています。また、債権者側も完全な損失を避けるために、一部の債務を放棄することが結果的に合意に至るケースが多いです。

借金減額の主な方法

借金減額には複数の方法がありますが、主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の３つが挙げられます。これらの方法は、債務者の現在の経済状況や返済能力に応じて選択されます。それぞれの方法は、債務の総額を減額するか、返済条件を見直すことで、債務者の負担を軽減します。

任意整理

任意整理は、債務者が債権者と直接交渉し、利息のカットや返済期間の延長などを通じて、返済負担を軽減する方法です。この方法の利点は、手続きが比較的簡単で、住宅ローンのような特定の債務を除外できる点にあります。また、信用情報への影響が他の方法に比べて小さいことも特徴です。

個人再生（民事再生）

個人再生は、裁判所を通じて債務を大幅に減額し、残った債務について3〜5年間で返済する計画を立てる方法です。この手続きを利用することで、最大90%程度の債務減額が可能になる場合があります。特に、住宅ローンを除外し、自宅を手放さずに済む「住宅ローン特例」もあります。

自己破産

自己破産は、裁判所が債務者の財産を処分し、その収益で債務を返済した後、残る債務を免除する手続きです。これにより、債務者はほとんどの借金から解放されますが、一定期間、信用情報に記録されるなどのデメリットもあります。

法的支援制度を利用するメリット

法的支援制度を利用する最大のメリットは、専門家の知識と経験を活用できることにあります。弁護士や司法書士などの専門家は、借金問題の解決経験が豊富で、最適な解決策を提案してくれます。

また、手続きの進行をサポートし、債務者が精神的な負担を感じることなく、安心して問題に取り組むことができる環境を提供します。これにより、債務者は再び健全な経済生活を送ることが可能となります。

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借金減額をするデメリット

信用情報への影響が出る

借金減額を行うと、その情報が信用情報機関に登録され、一定期間、信用情報に影響を与えます。これは、新たな借入やクレジットカードの作成が難しくなる原因となります。具体的には、手続きを行った事実が最長で10年間信用情報に残ることがあり、この期間中は金融機関からの信用が低下します。

減額手続きに時間がかかる

借金減額の手続きには、相談から手続きの完了までに長い時間がかかる場合があります。特に、個人再生や自己破産のような裁判所を介する手続きは、準備から審査、決定までに数ヶ月から1年以上の時間を要することが一般的です。この期間、債務者は返済の猶予を受けることはできますが、精神的な不安やストレスが続くことも考えられます。

減額手続きの費用が高い事務所がある

借金減額を専門とする法律事務所や司法書士事務所の中には、手続きに高額な費用を請求するところもあります。特に、法的支援を利用する場合、報酬として数十万円単位の費用が発生することがあり、債務者の負担が増える可能性があります。そのため、手続きを依頼する前には、費用の詳細を事前に確認し、複数の事務所を比較検討することが重要です。