県民共済のみに加入していると、死亡保障や医療保障の上限額が低く、85歳で保障が終了するなどのデメリットがあります。また、加入時の年齢が上がるほど保障額が減少し、医療保障と死亡保障がセットになっているため選択の自由度が低いです。
デメリットを克服するには、県民共済の特徴を理解した上で、不足する部分を民間の生命保険で補うことが有効です。自身のライフプランや家族構成に合わせて、死亡保険、医療保険、がん保険、個人年金保険などを組み合わせることで、バランスの取れた保障体制を整えることができます。
県民共済しか入っていないデメリット
県民共済は手頃な掛け金とシンプルな保障内容が魅力ですが、一方でいくつかのデメリットも存在します。特に、県民共済のみに加入している場合、これらの弱点が顕著になる可能性があります。以下に、主なデメリットを詳しく解説していきます。
死亡保障の上限額と民間保険との比較
県民共済の死亡保障額は、多くの場合1,000万円以下であり、年齢が上がるにつれて保障額が減少します。この金額は、民間の生命保険と比較すると決して高いとは言えません。
例えば、埼玉県民共済の「新型・県民共済」の月掛金2,500円コースでは、15〜50歳の死亡保障額（不慮の事故）が1,500万円となっています。一方、民間の生命保険では、同じ掛け金でもより高い保障額を設定できるケースが多くあります。
特に、住宅ローンを抱えている場合や、扶養家族がいる場合など、万一の際により大きな保障が必要とされるケースでは、県民共済の死亡保障だけでは不安が残るかもしれません。
医療保障の内容と年齢に伴う減額について
県民共済の医療保障は、入院や手術、先進医療などに対する給付を行いますが、その内容は必ずしも十分とは言えません。
例えば、埼玉県民共済の「新型・県民共済」では、月掛金2,000円コースの場合、入院給付金は1日あたり8,000円（15〜60歳）となっています。ただし、この金額は61歳以降になると徐々に減額され、81歳以降は1日あたり2,000円にまで下がってしまいます。
高齢期は医療リスクが高まる一方で、県民共済の保障内容は逆に薄くなっていくのです。このような年齢に伴う保障の減額は、民間の医療保険ではあまり見られない特徴と言えるでしょう。
85歳定年制と終身保障の必要性
県民共済の保障は、多くの場合85歳までとなっており、それ以降の保障は打ち切りになります。いわゆる「85歳定年制」です。しかし、平均寿命が延びる中、85歳以降の医療費や介護費用へのニーズは高まっています。特に、認知症や慢性疾患など、高齢期特有の健康リスクに備える必要性は年々増しているのが現状です。
この点、民間の生命保険では、終身タイプの医療保険や介護保険など、85歳以降も保障が継続するプランが数多く用意されています。県民共済のみに頼っていては、長生きリスクに十分に備えることができない可能性があります。
以上のように、県民共済には死亡・医療保障の上限額や、85歳定年制など、民間保険にはない弱点が存在します。特に、ライフプランの中で必要保障額が大きい場合や、老後の保障を重視する場合は、県民共済だけでは心もとないかもしれません。
県民共済のメリットを生かしつつ、これらデメリットをカバーするためには、民間保険を上手に組み合わせることが有効な方法だと言えるでしょう。
県民共済のデメリットと注意点
県民共済には、先述した死亡保障や医療保障の課題以外にも、いくつかのデメリットや注意点があります。以下では、加入時の年齢による保障額の違い、保障内容の選択制限、加入対象地域の限定などについて詳しく解説します。
加入時年齢に応じた保障額の減少
県民共済の保障内容は、加入時の年齢によって大きく異なります。具体的には、加入時の年齢が高いほど、保障額が減少する仕組みになっているのです。 例えば、埼玉県民共済の「新型・県民共済」の月掛金2,500円コースの場合、死亡保障額（不慮の事故）は以下のように設定されています。
- 15〜50歳：1,500万円
- 51〜60歳：1,200万円
- 61〜70歳：600万円
- 71〜75歳：300万円
- 76〜80歳：180万円
このように、60歳を超えると保障額が大幅に減少していきます。この点は、民間の生命保険とは大きく異なる特徴であり、高齢期の保障を重視する場合は注意が必要です。 ただし、県民共済の掛け金は加入時の年齢に関わらず一定なので、その分保障額が調整されているとも言えます。自身のニーズや予算に合わせて、加入時期を検討することが大切でしょう。
医療保障と死亡保障がセットのため、選択の自由度が低い
県民共済の多くは、医療保障と死亡保障がセットになった商品設計となっています。このため、例えば「医療保障は必要だが死亡保障は不要」といった、きめ細やかなニーズに応えることが難しくなっています。
この点、民間の生命保険では、医療保険と死亡保険を別々に選ぶことができるため、自身の必要保障に合わせた組み合わせが可能です。また、特約を付加することで、保障内容をカスタマイズできる商品も多くあります。 県民共済の場合、シンプルでわかりやすい反面、保障内容の選択肢が少ないのがデメリットと言えるでしょう。自身に必要な保障を的確に組み立てたい場合は、県民共済だけでは物足りなく感じるかもしれません。
一部の地域では加入できない
県民共済は、各都道府県の共済団体が運営するサービスです。このため、全国一律のサービスではなく、お住まいの地域によっては加入できない場合があります。 2021年4月時点で、県民共済が存在しないのは以下の4県です。
- 鳥取県
- 徳島県
- 高知県
- 沖縄県
これらの県にお住まいの方は、他の共済や民間保険を検討する必要があります。 また、県外に転居した場合、転居先の県に県民共済の団体がないケースでは、脱退を余儀なくされる可能性もあります。県民共済に加入する際は、将来的な転居の可能性も視野に入れておくことが賢明でしょう。
以上のように、県民共済にはいくつかのデメリットや制限事項があります。加入時の年齢による保障額の違いや、保障内容の選択制限などは、民間保険との大きな違いと言えます。 また、全国一律のサービスではないため、お住まいの地域や将来の転居先によっては加入できないケースもあります。
年代別・家族構成別の保障見直しポイント
県民共済だけでは保障に不安を感じる場合、民間の生命保険を組み合わせることが有効な選択肢となります。ただし、自身の年代や家族構成によって、必要とされる保障内容は大きく異なります。 ここでは、ライフステージごとのおすすめの保険を紹介しながら、県民共済と上手に組み合わせる方法を解説します。
20代・30代におすすめの保険
20代・30代は、健康リスクが比較的低い一方で、将来に向けた保障の基盤を築く重要な時期です。この年代では、以下のような保険を組み合わせることをおすすめします。
医療保険（入院・手術等の保障）
若い世代でも、病気やケガによる入院や手術のリスクはゼロではありません。県民共済の医療保障に加えて、民間の医療保険に加入することで、より手厚い保障を確保できます。 特に、先進医療特約など、県民共済にはない特約を付加することで、高度な医療への対応も可能になります。将来の医療費負担に備えて、早めに加入しておくことが賢明でしょう。
所得補償保険（病気やケガで働けなくなった場合の保障）
20代・30代は、キャリア形成の時期でもあります。万一、病気やケガで長期間働けなくなった場合、収入の減少は大きな痛手となるでしょう。 所得補償保険は、そのようなリスクに備える保険です。就業不能時の所得を保障することで、生活の安定を図ることができます。県民共済にはない保障なので、ぜひ検討してみてください。
がん保険（がんと闘病中の経済的負担を軽減）
近年、がんは若年層にも広がりを見せています。がんと診断された場合、治療費だけでなく、就業不能による収入減など、様々な経済的負担が発生します。 がん保険は、そのような負担を軽減するための保険です。がん診断給付金や通院給付金など、手厚い保障内容が特徴です。県民共済の医療保障では不安を感じる場合は、がん保険への加入がおすすめです。
終身保険（若いうちからの加入で、将来の保障を確保）
20代・30代は、将来の死亡保障を見据えるのに最適な時期です。この年代で終身保険に加入することで、将来の万一に備えることができます。 県民共済の保障は85歳までですが、終身保険なら生涯にわたって死亡保障が継続します。保険料は若いうちの加入ほど安くなるので、早めの加入がおすすめです。
20代・30代では、医療保険、所得補償保険、がん保険、終身保険などを組み合わせることで、県民共済の保障を補完することができます。 若いうちから将来を見据えて保障を準備することが、安心で豊かな人生につながるでしょう。自身のライフプランに合わせて、最適な保険の組み合わせを検討してみてください。
40代・50代におすすめの保険
40代・50代は、健康リスクが高まり始める一方で、ライフプランの実現に向けて貯蓄や保障を充実させる重要な時期です。この年代では、以下のような保険を組み合わせることをおすすめします。
三大疾病保障付き医療保険（がん・心疾患・脳卒中等の重大疾病に備える）
40代・50代では、生活習慣病等により、がん・心疾患・脳卒中といった重大な疾病のリスクが高まります。これらの疾病は、長期の療養を要するケースも多く、経済的な負担も大きくなります。
三大疾病保障付きの医療保険は、がん・心疾患・脳卒中と診断された場合に、手厚い給付金を受け取ることができる保険です。県民共済の医療保障に上乗せすることで、万一の際の経済的リスクを軽減できます。
介護保険（将来の介護リスクに備える）
40代・50代は、親の介護問題に直面することも多くなる年代です。同時に、将来の自身の介護リスクについても考える必要があります。 介護保険は、所定の要介護状態になった場合に、介護費用の一部を保障する保険です。
公的介護保険の自己負担分をカバーすることで、介護にかかる経済的負担を和らげることができます。県民共済にはない保障なので、ぜひ検討してみてください。
個人年金保険（老後資金の準備）
40代・50代は、老後の生活資金を本格的に準備する時期です。公的年金だけでは老後の生活を賄うことが難しくなりつつある中、自助努力による資金準備が欠かせません。
個人年金保険は、老後の生活資金を積み立てるための保険です。定期的に保険料を払い込むことで、年金受取開始後は生涯にわたって年金を受け取ることができます。県民共済には個人年金保険がないので、民間の保険で準備することをおすすめします。
収入保障保険（万一の死亡時、遺族の生活を守る）
40代・50代は、家族の生活を支える重要な時期でもあります。万一、自身が死亡した場合、残された家族の生活はどうなるでしょうか。 収入保障保険は、死亡した場合に、一定期間、毎月の収入を遺族に支払う保険です。県民共済の死亡保障では不十分と感じる場合、収入保障保険に加入することで、遺族の生活をより手厚く守ることができます。
40代・50代では、三大疾病保障付き医療保険、介護保険、個人年金保険、収入保障保険などを組み合わせることで、県民共済の保障を補完することができます。 将来のリスクを見据えて、万一の際の家族の生活や老後の資金準備など、ライフプランに合わせた保障を整えることが大切です。県民共済の特徴を理解した上で、不足する部分を民間保険で補うことで、安心で豊かな人生設計が可能となるでしょう。
子供なし夫婦の場合
子供なし夫婦の場合、お互いが頼りになるパートナーであると同時に、経済的にも精神的にも支え合う存在です。しかし、どちらかが病気やケガで倒れた場合、もう一方への負担は大きくなります。そのようなリスクに備えるため、県民共済に加えて、以下のような保険を検討してみましょう。
医療保険（お互いの医療リスクに備える）
子供なし夫婦の場合、お互いの健康が何よりも大切です。しかし、病気やケガは予期せずにやってくるものです。もしどちらかが入院や手術が必要な状態になった場合、医療費の自己負担分は大きな負担となるでしょう。
民間の医療保険に加入することで、県民共済だけでは賄いきれない医療費の自己負担分を軽減することができます。また、先進医療特約など、県民共済にはない保障を付加することで、より手厚い医療保障を得ることができます。お互いの医療リスクに備えて、医療保険への加入を検討してみてはいかがでしょうか。
がん保険（がんによる経済的負担を軽減）
近年、がんは身近な病気となりつつあります。もし夫婦のどちらかががんと診断された場合、治療費や収入減など、経済的な負担は計り知れません。 がん保険は、そのような負担を軽減するための保険です。
がん診断給付金や通院給付金など、手厚い保障内容が特徴です。県民共済の医療保障では不安を感じる場合は、がん保険への加入がおすすめです。夫婦でがん保険に加入することで、万一の際の経済的リスクを分散することができます。
個人年金保険（老後の生活資金を確保）
子供なし夫婦の場合、老後の生活資金は自分たちで準備しなければなりません。公的年金だけでは、ゆとりある老後生活を送ることは難しいかもしれません。 個人年金保険は、老後の生活資金を積み立てるための保険です。定期的に保険料を払い込むことで、年金受取開始後は生涯にわたって年金を受け取ることができます。県民共済には個人年金保険がないので、民間の保険で準備することをおすすめします。
夫婦で個人年金保険に加入することで、より安定した老後資金を確保することができるでしょう。 子供なし夫婦の場合、お互いが支え合い、助け合うことが何よりも大切です。万一の際に備えて、県民共済の保障内容を見直し、不足する部分を民間の医療保険、がん保険、個人年金保険などで補強することをおすすめします。
夫婦で将来について話し合い、必要な保障を一緒に考えていくことが重要です。保険のプロに相談しながら、二人の人生設計に合った保険の組み合わせを探してみてはいかがでしょうか。
子供あり夫婦の場合
子供のいる夫婦にとって、子供の将来と家族の安全は何よりも大切な関心事です。同時に、子育てに関する経済的な負担も無視できません。そのようなリスクに備えるため、県民共済に加えて、以下のような保険を検討してみましょう。
学資保険（教育資金の準備）
子供の教育資金は、家計に大きな影響を与えます。特に、高等教育に関する費用は年々増加傾向にあり、早めの準備が欠かせません。 学資保険は、子供の教育資金を計画的に積み立てるための保険です。
一定期間、保険料を払い込むことで、入学祝金や教育資金を受け取ることができます。県民共済には学資保険がないので、民間の保険で準備することをおすすめします。子供の夢を応援し、経済的な不安を取り除くために、学資保険への加入を検討してみてはいかがでしょうか。
死亡保険（万一の際、遺された家族の生活を守る）
子供のいる夫婦にとって、家族の生活を守ることは何よりも重要な責務です。しかし、もし夫婦のどちらかが不慮の事故や病気で亡くなった場合、残された家族の生活は一変してしまいます。
死亡保険は、そのようなリスクに備える保険です。万一の際に、遺族に対して死亡保険金が支払われることで、経済的な不安を和らげることができます。県民共済の死亡保障では不十分と感じる場合、民間の死亡保険に加入することで、より手厚い保障を得ることができるでしょう。
医療保険（家族の医療リスクに備える）
子供のいる家庭では、子供の病気やケガも大きな関心事です。また、夫婦自身の健康リスクにも備える必要があります。 民間の医療保険に加入することで、県民共済だけでは賄いきれない医療費の自己負担分を軽減することができます。
特に、先進医療特約など、県民共済にはない保障を付加することで、より安心な医療体制を整えることができるでしょう。家族みんなで医療保険に加入することで、医療リスクに対する備えを固めることができます。
所得補償保険（休業時の収入減に備える）
子供のいる家庭では、夫婦ともに収入を得ていることが多いでしょう。しかし、もし夫婦のどちらかが病気やケガで仕事を休まなければならなくなった場合、収入の減少は家計に大きな影響を与えます。 所得補償保険は、そのようなリスクに備える保険です。就業不能時の所得を保障することで、治療に専念できる環境を整えることができます。県民共済にはない保障なので、子育て世帯にはぜひおすすめしたい保険です。
子供のいる夫婦にとって、家族の将来を守ることは何よりも大切な責任です。県民共済の保障内容を見直し、不足する部分を民間の学資保険、死亡保険、医療保険、所得補償保険などで補強することで、より安心な家庭生活を送ることができるでしょう。
家族みんなで将来について話し合い、必要な保障を考えていくことが重要です。保険のプロに相談しながら、家族の人生設計に合った保険の組み合わせを探してみてはいかがでしょうか。
独身の場合
独身の場合、保障の必要性を感じにくいかもしれません。しかし、万一の際に頼れる家族がいない分、自分自身で備えておくことが重要です。県民共済に加えて、以下のような保険を検討してみましょう。
医療保険（自己負担の軽減）
独身の場合、病気やケガで入院や手術が必要になった際、身の回りのサポートを頼める人が限られています。また、医療費の自己負担分も自分で賄わなければなりません。
民間の医療保険に加入することで、県民共済だけでは賄いきれない医療費の自己負担分を軽減することができます。特に、先進医療特約など、県民共済にはない保障を付加することで、より安心な医療体制を整えることができるでしょう。
所得補償保険（休業時の収入減に備える）
独身の場合、収入は自分一人に頼ることになります。もし病気やケガで仕事を休まなければならなくなった場合、収入の減少は深刻な問題となるでしょう。 所得補償保険は、そのようなリスクに備える保険です。
就業不能時の所得を保障することで、治療に専念できる環境を整えることができます。県民共済にはない保障なので、独身の方にはぜひおすすめしたい保険です。
積立型の保険（貯蓄と保障を兼ねる）
独身の場合、ライフイベントに備えた貯蓄も重要なテーマです。例えば、結婚資金や住宅購入資金など、大きな支出が予定されている場合、計画的な貯蓄が欠かせません。 積立型の保険は、保障と貯蓄を兼ね備えた保険です。保険料の一部が積立金として運用され、契約満了時や解約時に積立金を受け取ることができます。県民共済には積立型の保険がないので、民間の保険で準備することをおすすめします。
独身の場合は、自分一人の力で生活を支えていかなければなりません。だからこそ、しっかりとした保障と貯蓄の準備が欠かせないのです。 県民共済の保障内容を確認し、不足する部分を民間の医療保険、所得補償保険、積立型の保険などで補うことで、万一の際にも安心して暮らすことができるでしょう。
自分自身の将来を見据えて、必要な保障を見極めていくことが大切です。保険のプロに相談しながら、自分に合った保険の組み合わせを考えてみてはいかがでしょうか。
県民共済と民間保険の上手な組み合わせ方
県民共済は、手頃な掛け金とシンプルな保障内容が魅力ですが、一方で保障の限界や制約もあります。そこで、県民共済の特徴を理解した上で、民間保険を上手に組み合わせることで、より充実した保障体制を整えることができます。
県民共済と生命保険の違い
県民共済と民間の生命保険には、いくつかの重要な違いがあります。以下の点を理解することで、それぞれの特徴を活かした保険選びが可能となります。
県民共済は非営利団体が運営するのに対し、生命保険は営利企業が提供しています。
県民共済は各都道府県の住民が対象ですが、生命保険は特定の地域に限定されません。
県民共済は保障内容が限定的で選択の自由度が低いですが、生命保険は特約などを付加することで、保障内容をカスタマイズできる商品も多くあります。
県民共済は年齢や性別に関わらず一律ですが、生命保険は個人の属性によって異なります。
これらの違いを踏まえ、自身のニーズに合った保険選びを行うことが重要です。
足りない保障を民間保険で補う
県民共済の保障内容を見直し、不足している部分を民間保険で補うことで、バランスの取れた保障体制を整えることができます。以下のような点に着目して、民間保険を選ぶとよいでしょう。
県民共済の死亡保障額が不十分な場合、定期保険や収入保障保険などで補強します。
県民共済の医療保障に不安がある場合、先進医療特約付きの医療保険などを検討します。
県民共済には終身保障がないので、終身保険や介護保険などで備えることを考えます。
県民共済にはない特定疾病の保障を、がん保険や三大疾病保障付き医療保険などで準備します。
このように、県民共済の保障を基本としつつ、足りない部分を民間保険で上手に組み合わせることが大切です。
具体的な保険の組み合わせ例
いくつかの具体的な保険の組み合わせ例を紹介します。自身の状況に合ったプランを検討してみてください。
【30代夫婦・子供あり】
- 県民共済：基本的な医療保障と死亡保障
- 民間の死亡保険：万一の際の遺族保障を充実
- 民間の医療保険：先進医療への備えを強化
- 学資保険：子供の教育資金を計画的に準備
【40代夫婦・子供なし】
- 県民共済：基本的な医療保障と死亡保障
- 民間の三大疾病保障付き医療保険：がん等の重大疾病に備える
- 民間の個人年金保険：ゆとりある老後生活に向けた資金準備
【50代単身】
- 県民共済：基本的な医療保障と死亡保障
- 民間の介護保険：将来の介護リスクに備える
- 民間の積立型保険：老後資金の確保とまとまった資金の準備
県民共済と民間保険を組み合わせることで、それぞれの特徴を活かしたバランスの取れた保障体制を整えることができます。 ただし、これらはあくまで一例です。
自身のライフプランや家族構成、経済状況などを踏まえ、保険のプロに相談しながら、最適な保険の組み合わせを検討することが大切です。県民共済の特徴を理解し、不足する部分を民間保険で補う視点を持つことで、より安心で充実した保障を得ることができるでしょう。
